Blog de Productividad

 

 

 

 

 

 

Nunca ha sido mayor la posibilidad de que los bancos te engañen.

Hay una oficina bancaria en cada esquina (aunque menos que antes), con trabajadores dispuestos a engañarte, a convencerte de que compres aquellos productos que no necesitas. Tienen cuotas que cumplir. No miran por tus necesidades, u objetivos.

Da igual si eres una persona mayor y no puedas sacar tu dinero durante 4 años.

Les da igual si inviertes en fondos de Japón cuando el mercado japonés no está creciendo.

No les importa si pierdes tu casa, ellos ya han cobrado su comisión por la hipoteca vendida.

Te cobraran por estar en números rojos (intereses y comisión) aunque tengas dinero en otra cuenta de la misma entidad bancaria.

 

¿Dónde están los límites? ¿Puedes pedir dinero para cualquier cosa?

En la práctica no hay límites, ya que la única cosa que te pedirán será la documentación necesaria para cubrirse en caso de que haya problemas. Presentas una oferta de un coche, o una oferta de la reforma de tu cocina o cualquier otro elemento financiable.

 

¿Dónde ponen los limites los banqueros?

En el fondo a ellos les da igual, porque ellos nunca pierden.

Hace poco se han descubierto varios casos de fraude que recaudaban dinero a través de su cuenta bancaria, como el caso de Nadia, la niña con una enfermedad rara, o el valenciano Paco Sanz que pedía dinero para su enfermedad.

También recordaras el caso de las academias de inglés Opening, el banco quería cobrar, no les importaba si habías recibido el curso de inglés o no.

 

¿Quiénes son las víctimas de los bancos?

Personas mayores, que confianza en las personas que trabajan en el banco. Pierden los fondos que han ahorrados durante tantos años, y que tanto sacrificios han tenido que realizar. Es una vergüenza.

Trabajadores como tú. Personas que se levantan cada día para ganarse la vida y poder ahorrar algo de dinero, para poder vivir mejor en el futuro con su familia. Muchos están pagando casas en las que ya no viven

Y finalmente los propios trabajadores son víctimas, ya que deben vender productos a sus clientes sabiendo que no les convienen.

 

¿Cómo puedo reclamar al banco?

Primero debes reclamar al servicio de atención al cliente del propio banco, pero hazlo por escrito para que constancia de tu reclamación. Pregunta en tu oficina.

Si la respuesta no te satisface, puedes acudir al Defensor del Cliente. Puedes acudir a él, hasta 12 meses después de que se produjeran los hechos, y debe ser aceptada a trámite. Ojo que a veces no aceptan las reclamaciones. Lo malo es que las decisiones no son vinculantes.

En el caso de que transcurran 2 meses sin respuesta o que no satisfagan tus reclamaciones deberás acudir al organismo regulador:

• El Banco de España, para productos y servicios bancarios.
• La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CMNV), para productos y servicios relacionados con inversiones.
• La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), para productos y servicios de seguros y planes de pensiones.

Aunque el organismo regulador resuelva a tu favor, puede suceder que la entidad bancaria no haga caso y no aplique la resolución, por tanto, te aconsejo que te hagas socio de la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios), te saldrá mucho más barato que contratar a un abogado, y te asesoran ante cualquier abuso del banco, o cualquier otra empresa o particular.

 

Conclusión.

Si has llegado al final del artículo, es porque eres una persona a la que le gusta estar bien informada, y puede que estés indignado conmigo. Pensarás que estoy exagerando, y que no soy justo, y que no todos los bancos son culpables.

Pues sí, he exagerado un poco, aunque no te creas que tanto. Los bancos están haciendo una campaña continua para desprestigiar toda actividad financiera que no se realice en sus oficinas. Un ejemplo claro es el crowdfunding.

Unos meses atras un artículo de la BBC presentaban el crowdfunding como el demonio http://www.bbc.com/mundo/noticias-39491687, y por desgracia no es el único artículo que se ha escrito en esa dirección.

Es cierto, ha habido fraudes en el mundo del crowdfunding, pero como en todos los sectores. Siempre debes ser cauto.

Piensa en las miles de personas mayores que fueron engañados con las preferentes. Confiaban en los banqueros y les engañaron. Por tanto, si el crowdfunding es malo, los bancos también. De hecho, si sumamos los millones de euros de todos los fraudes bancarios, los bancos ganan por goleada al crowdfunding.

Pero cualquier posibilidad diferente a los bancos es atacada como peligrosa o poco fiable. Hay muchos intereses creados para que sigas utilizando los medios tradicionales de financiación e inversión.

Ya es hora que empieces a ver otras opciones. Recuerda que los banqueros no son tus amigos.

¿Crees que los bancos son unos santos o que son el demonio?

Cuéntanos tu experiencia dejando tu comentario al final de este artículo.

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Los ricos se arruinan más fácilmente.

Sports Ilustrated estima que un 78% de los jugadores de la NFL (futbol americano) tiene problemas fiscales o estará en la bancarrota en los 2 años siguientes a finalizar su carrera. La estimación para los jugadores de la NBA (baloncesto) es del 60% en los cinco años siguientes a dejar la liga. En definitiva, no disfrutan de la libertad financiera que se les supone

Kenny Anderson (baloncesto).

Empezó a jugar en la NBA durante la época de los mega-contratos, y llego a ganar 63 millones de dólares en los 14 años de su carrera en la NBA. 7 hijos, 3 divorcios y 8 coches son algunos de los motivos para que en 2005 se declarase en bancarrota. Además, de gastar demasiado y no ahorrar nada. Su valor actual neto es de 800.000 dólares.

Diego Armando Maradona (futbol).

Maradona está considerado uno los tres mejores jugadores de futbol de todos los tiempos. También conocido como “la mano de Dios”. El argentino, todavía hoy, está trabajando como entrenador de diversos equipos para pagar sus deudas con la Hacienda Argentina. También tiene deudas con el estado italiano. Su valor actual neto es de 100.000 dólares.

Mark Brunell (futbol americano).

En su vida profesional ganó alrededor 50 millones de dólares. Se declaró en banca rota en 2010 por un importe de 20 millones de euros. Sus deudas se generaron como consecuencia en su mayoría de inversiones fallidas. Su valor actual neto es de 100.000 dólares.

Mike Tyson (boxeo).

Gano entre 300 y 400 millones de dólares, derrotando a sus contrincantes en menos de 30 segundos. Nunca he visto combates de boxeo más cortos. Su declive quedo plenamente reflejado en el combate contra Evander Holyfield, al cual mordió en la oreja, arrancándole un trozo. En 2003 se declaró en bancarrota. Su valor actual neto es de 3.000.000 dólares.

Scottie Pippen (baloncesto).

Disfrutamos de este jugador durante las 11 temporadas que jugo en los Chicago Bulls, al lado del grandísimo Michael Jordan. Dilapido 120 millones de dólares en mediocres decisiones financieras. A modo de ejemplo se gastó 4 millones de dólares en un jet que no funcionaba, y después se gastó otro millón en repararlo. Su valor actual neto es de 50.000.000 dólares.

Allen Iverson (baloncesto).

Elegido por los Filadelfia 76ers n la primera posición del draft de 1996. Este jugador, 11 veces NBA All-Star, vivió siempre por encima de sus posibilidades. Se compraba joyas muy caras, coches de lujo y trajes de diseñadores (como muchos otros deportistas). El problema es que todas estas compras perdían valor cada día. Su valor actual neto es de 1.000.000 dólares.

Evander Holyfield (Boxeo)

Considerado uno de los grandes boxeadores de todos los tiempos. Sus ganancias alcanzaron los 250 millones de dólares. Pero, el cuatro veces campeón del mundo prácticamente perdió todo ese dinero y por tanto su libertad financiera. En 2008 un banco cerró su mansión de 109 habitaciones en Atlanta, con un valor de 10 millones de dólares. Su valor actual neto es de 1.000.000 dólares.

Bjorn Borg (Tenis)

Uno de los mejores de tenis de todos los tiempos, después de ganar 11 títulos Grand Slam perdió toda su fortuna por culpa de su adicción  a las drogas. Sus partidos con John McEnroe forman parte de la historia de los mejores partidos del tenis. Su valor actual neto es de 28.500.000 dólares.

George Best (futbol)

Gano 100 millones de dólares. Se convirtió en un alcohólico y gasto toda su fortuna en “coches rápidos y mujeres”. Desgraciadamente murió de una sobredosis en 2005 a los 59 años de edad. El mismo llego a decir ““Gasté mucho dinero en coches, mujeres y alcohol. El resto lo malgasté”. Su valor actual neto es de 0 dólares.

Scott Eyre (Baseball)

Se estima que este jugador de la MLB gano más de 17 millones de dólares. Perdió prácticamente todo su dinero como consecuencia del fraude financiero de Stanford, dejando a este jugador de los Philadelphia Phillies en la bancarrota en 2009.

¿Cómo se calcula el valor neto actual de una persona?

Es el resultado de sumar todos sus bienes, y a ese importe restarle todos los pasivos/deudas. En otras palabras, es el resultado de sumar todos los bienes y derechos, y a ese importe restarle todas deudas u obligaciones. Es una forma de mostrar su grado de libertad financiera.

A título orientativo tener un valor neto actual 100.000 dólares significa estar muy por debajo de muchas personas que tan solo con el valor de su piso pueden superar los 300.000 euros en valor actual neto. Personas que han ganado millones de dólares al año han acabado teniendo un valor neto menor que el de personas que ganan 40.000 dólares al año.

Solo los deportistas inteligentes han conseguido adaptar su nivel de vida, cuando han dejado de tener ingresos millonarios, y por tanto han logrado una libertad financiera real.

¿Cómo podrían evitarse estos errores financieros de los deportistas?

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También puedes leer otro articulo que he escrito sobre Ryan Broyles, un jugador de la NFL, que realmenet sabe controlar sus finanzas personales.

Te quieren timar, y te voy explicar porque.

¿Porque promueve el gobierno los planes de pensiones?

El gobierno promueve las pensiones privadas, pero se olvida de mencionar la mala fiscalidad asociada, y lo hace por su propio interés. Ven que las pensiones públicas van a ser escasas y las personas no podrán vivir dignamente con ellas. Para ello, ponen delante el caramelo de las desgravaciones fiscales, pero lo malo es que cuando recuperas el dinero de tu plan de pensiones te toca pagar bastante dinero.

 

¿Es rentable un plan de pensiones?

Hace unos meses, un familiar me comentaba indignado la cantidad de dinero que había que tenido que pagar en la declaración de la renta (IRPF), cuando recupero su plan de pensiones.

“Es mi dinero. Lo he ahorrado durante todos estos años…..”

Le toco pagar a Hacienda todo lo que se había desgravado todos esos años, e incluso más ya que recupero todo el plan de golpe (un gran error). Desconozco que porcentaje tuvo que pagar, pero podría haber pagado hasta un 46%. Si, has leído bien.

Además, los planes de pensiones no son una hucha, están asociados a fondos de inversión privados, y por tanto, siempre existe el riesgo de perder dinero. Lo malo es que las personas se piensan que es una forma de ahorrar.

 

¿Cuáles son los riesgos de los planes de pensiones?

Como cualquier inversión, los planes de pensiones tienen sus riesgos.

La escuela de negocios IESE monitoriza todos los años la rentabilidad de los fondos privados, y en el 2014, de los 257 fondos con al menos 15 años de historia, únicamente tres lograron una rentabilidad media superior a los bonos del Estado a 15 años (4,4%). En otras palabras les hubiera resultado más rentable y sencillo comprar bonos del estado a 15 años. Y no te lo pierdas, 25 de esos fondos acumulan perdidas.

A modo resumen las principales desventajas de los planes de pensiones son las siguientes:

1. Elevadas comisiones de gestión
2. Mala fiscalidad (al cobrarlo tributa en la declaración del IRPF como rendimiento del trabajo)
3. Rendimiento muy bajo (la media es del 2,2% anual)
4. Solo puedes recuperar el dinero en determinadas situaciones

 

Consejos para personas con planes de pensiones en vigor

Es mejor cobrarlo en el momento que generes menores rentas, por ejemplo al año siguiente de la jubilación, que es cuando los ingresos suelen reducirse.

Si puedes trasladar tu residencia a Portugal puedes cobrar tu pensión sin tributar al IRS (el IRPF en Portugal). Al menos de momento.

 

Piensa bien donde inviertes tu dinero. No te dejes sobornar por las desgravaciones fiscales. Hay muchas otras formas de invertir, más rentables y más liquidas. Invierte pero en otros productos.

Ojo, un plan de pensiones no es lo mismo que un plan de jubilación, el primero es un producto financiero y el segundo es un seguro. Explicar las diferencias requiere escribir un artículo aparte. ¿Te interesa? Escribe en los comentarios solicitando que escriba el artículo.

¿Cómo entras en una lista de morosos?

Según CEACCU (Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores), 150.000 personas son incluidas cada mes en las listas de moroso. Las compañías utilizan esta inserción como método para conseguir el pago de las deudas pendientes.

Entrar es muy fácil, lo difícil es salir.

Cuando se produce un impago, el acreedor debe contactar con el cliente para comprobar si se debe a un error o no, y le proporciona un plazo de entre 2 y 3 meses para rechazar o pagar la factura. Además deberá comunicarte por escrito que te incluirán en una lista de morosos. Finalmente el titular del fichero de morosos deberá comunicarte que puedes acceder a tus datos y ejercitar los derechos ARCO.

ARCO =acceso, rectificación, cancelación y oposición.

En la práctica no siempre es así. Puede que la primera noticia la tengas del abogado dela compañía de recobro. Porque  la compañía ha vendido la deuda a una empresa de cobro de impagados.

En general no hay importe mínimo para entrar en estas listas de morosos. De todos modos, algunas listas de morosos sí que establecen un mínimo.

Principales listas de morosos.

En España existen más de 130 empresas que elaboran listas de impagados.

Las más conocidas son las siguientes:

• ASNEF, es el Fichero de Morosos gestionado por EQUIFAX IBERICA S.L. más importante y utilizado. Agrupa a todo tipo de entidades (entidades financieras, compañías de telefonía, empresas de suministros, aseguradoras, editoriales, administraciones públicas…) que se consideran establecimientos financieros de crédito.
• El Registro de Aceptaciones Impagadas o RAI. Es un fichero de morosidad destinado a personas jurídicas. Esto significa que en este Fichero de Morosos solo pueden aparecer dadas de alta empresas y/o particulares que son o han sido autónomos.
• La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). No es un Fichero de Morosos. En su base de datos constan, prácticamente, todas las deudas, créditos, préstamos y avales que tienen los clientes de las entidades financieras, tanto si los clientes están al día con los pagos como si no.
• El BADEXCUG, es un fichero de morosidad gestionado por Experian Credit Bureau (Experian Bureau de Crédito). Cuenta con información sobre el incumplimiento de pagos de las personas físicas cuyos datos pueden ser incorporados por cualquiera de las entidades adheridas a Experian Bureau de Crédito
• El FIJ o Fichero de Incidencias Judiciales, es una base de datos que se nutre de la información aportada por sus propios socios y por fuentes accesibles al público (Boletines Oficiales, Juzgados, etc.). En este fichero es donde se suelen incluir deudas con Hacienda, Ayuntamientos, Tesorería General de la Seguridad Social, Tráfico y otros tipo de deudas de carácter oficial.

 

¿Cómo saber si estas una lista de morosos?

La forma más sencilla, aunque no la más directa es ir a tu banco a solicitar un préstamo, y si apareces en la lista te lo dirán. También puedes acudir a la lista de morosos y solicitar que te indiquen si estas incluido en su lista.

Por ejemplo, para solicitar acceso a los datos incluidos en relación a tí en los ficheros de ASNEF, deberás dirigirles un escrito firmado solicitando dicho acceso. Acompaña ese escrito de una fotocopia de tu DNI/NIE por ambas caras, y escrito de solicitud firmado. (La ley que aplica es el TITULO III y IV del Reglamento para el Desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999 de 13 de diciembre de Protección de Datos de carácter personal). Dicho escrito puedes dirigirlo a EQUIFAX, Apartado de correos 10546, 28080 Madrid, o por correo electrónico a sac@equifax.es.

¿Cómo salir de una lista de morosos?

Si descubres que estas inscrito en el fichero de las ASNEF o en cualquier otra lista, lo primero que debes hacer es cancelar la deuda. Posteriormente aporta la documentación conforme ya has pagado esa deuda. La comunicación en la que aportas la documentación del pago, debes dirigirla por burofax, a la dirección de los gestores de dicha lista de morosos.

En el caso de que decidas no pagar, como máximo estarás en esa lista durante 5 años . Aunque dependerá de cada lista. Tras esos años la empresa acreedora provisionará ese importe como perdida.

¿Y si no consigues que te saquen de la lista de morosos?

En el caso que el responsable de la lista de morosos no responda a tus peticiones puedes reclamar ante la AEPD (Agencia Española de Protección de Datos). Solicita que defienda tus derechos, e imponga  las sanciones necesarias a los responsables del fichero. Para solicitar una indemnización, deberás hacerlo a través de una demanda judicial.

¿Cuales son tus derechos como Deudor?

El fichero de morosos tiene 30 días para informate de que has sido incluido, no pudiendo permitir mientras tantos que tus datos sean consultados por terceros, salvo la administración y la Justicia. Además, debe informate (como deudor) de tu derecho a rectificar cualquier inexactitud, a que los datos sean suprimidos o olvidados cuando ya no haya razón para que el fichero disponga de ellos.

Cuando hayas pagado tu deuda, el fichero debe hacer todo lo necesario para que deje de constar. Y no podrán conservar tus datos más de 5 años.

Si reclama al fichero de morosos y no te da una respuesta razonada en un mes (a los sumo 2 en situaciones muy especiales), puedes denunciar al fichero ante la Agencia Española de Proteccion de Datos y también al acreedor.

Consideraciones finales.

Mi consejo es que te hagas socio de la OCU. Por un precio muy económico podrás recibir asesoramiento legal al respecto de estas y otras incidencias.

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En los últimos años, me he realizado muchas veces esta pregunta sobre las finanzas personales.

Según una encuesta de ING seis de cada diez españoles desconocen los principales productos de inversión, o alternativas de ahorro que podría ayudarles a obtener mayores rentabilidades con su dinero. Los hombres tienen más formación que las mujeres,

Finalmente, dos de cada tres españoles consideran que sería interesante estudiar finanzas en el colegio.

Por tanto, si hay una necesidad, si hay una demanda, porque no se hace.

Pues es muy sencillo, porqué a los bancos y a las empresas les interesa que te endeudes

 

¿Existe la deuda mala y la deuda buena?

Muchas veces nos hablan de la diferencia entre deuda buena y deuda mala.

Olvídalo. No les hagas caso. Todo eso es mentira

Cualquier deuda es mala, por definición, y es mala porque nos convierte en esclavos de la entidad a la que tenemos que pagar.

Las hipotecas a 40 años te esclavizan.

Los préstamos a 8 años te convierten en esclavos.

Lo mismo sucede con las tarjetas de crédito.

Como consecuencia de esto, nos convertimos también en esclavos de las empresas.

 

¿Eres un esclavo de las empresas?

Porque claro con sueldos de 1.000 € que podemos hacer. Pues no te queda otra que pagar la hipoteca, que pagar los préstamos, que pagar las tarjetas de crédito y naturalmente tenemos que aguantar el trabajo que tenemos. Porque si lo dejamos, ¿cómo pagamos las deudas?

Por tanto, a las empresas también les beneficia. Les va muy bien que tengamos esas deudas, y que sigamos siendo esclavos de los bancos.

A los políticos les sucede algo parecido, porque mientras seamos esclavos de los bancos y de las empresas no nos podremos ocupar de su corrupción. No nos podremos ocupar de sacarlos del poder, sino que seguiremos votando partidos que siguen siendo corruptos. Ganan porque estamos preocupados en otras cosas, preocupados de pagar.

 

Lo que importa es aparentar

Actualmente se premia la apariencia. Si miramos los medios de comunicación, se nos enseñan a ricos con coches grandes, con yates, casas enormes con 40 50 habitaciones (que no necesita nadie).

En el mundo real hay ricos que no aparentan ser ricos, pero eso se esconde.  No se habla de esas personas. No se nos enseñan esas historias.

¿Cuál es el sueño de cualquier trabajador?  Que te toque la lotería. Ganar esos millones es otra trampa más para ser esclavos. La realidad es que la mayoría de la gente a la que le ha tocado la lotería acaba perdiendo todo el dinero.

La realidad es que la suerte hay que ganársela, hay que esforzarse

 

La educación financiera es la solución.

El problema que tiene nuestra sociedad es que le falta de educación financiera. En la Universidad no se enseñan las finanzas personales, no nos enseña a ahorrar, no nos enseñan a utilizar las tarjetas de crédito y ni a hacer presupuestos.

Prefieren que sigamos siendo ignorantes.

Quieren que seamos mediocres.

En definitiva desean que sigamos siendo esclavos.

Por ello también hay un mensaje de que lo rico es malo. Si es rico es porque que ha robado. El objetivo es que no te esfuerces, porque si eres rico eres libre. La riqueza consiste en ser libre, en conseguir la libertad financiera y si eres libre tú tienes el poder y no los bancos, ni las empresas y tampoco los políticos.

No quieren que tú tengas el poder. No quieren que seas libre financieramente.

Decídete y formate financieramente.

Es hora de que tomes una decisión y que te eduques financieramente que busque es esa libertad.

Ten en cuenta que hay que esforzarse. Hay que luchar. Debes aprender. Hay que formarse.

Tienes que hacer un esfuerzo para conseguir esta libertad y la recompensa es dejar de ser un esclavo para vivir la vida que tú quieres.

Empieza desde hoy a tomar decisiones sobre tu futuro.

No dejes que los demás digan o te hagan vivir la vida según sus criterios. Tú eres el jefe y no ellos.

Lucha por tu libertad financiera. Puedes conseguirlo.

Por todo ello, ha surgido una nueva profesión, el Coach Financiero. Te quiere ayudar en tu camino a la libertad financiera, quiere ser tu guía.

Yo soy uno de ellos. Espero ayudarte con mi blog, todos los artículos que publicaré, y los cursos que lanzaré en breve.

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